Εάν χρειάζεστε χρήματα για μεγαλύτερους οικονομικούς στόχους, όπως η εξυγίανση χρέους ή οι βελτιώσεις κατοικιών, μπορεί να σκεφτείτε ένα προσωπικό δάνειο ή ένα πιστωτικό όριο στεγαστικών μετοχών.
Ενώ και οι δύο μπορεί να είναι καλές επιλογές δανεισμού, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη διαφορά μεταξύ τους για να επιλέξετε αυτό που λειτουργεί καλύτερα για την οικονομική σας κατάσταση.
Μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, ή HELOC, είναι εξασφαλισμένη από το σπίτι σας, ενώ ένα προσωπικό δάνειο είναι συνήθως ακάλυπτο και ο δανεισμός βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στην πίστωση και το εισόδημά σας.
Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των HELOC και των προσωπικών δανείων για να σας καθοδηγήσουμε στη διαδικασία λήψης αποφάσεων.
Ποιες είναι οι κύριες διαφορές μεταξύ ενός HELOC και ενός προσωπικού δανείου;
Η κύρια διαφορά μεταξύ ενός HELOC και ενός προσωπικού δανείου είναι ο τρόπος με τον οποίο εξασφαλίζονται συνήθως και τι σημαίνει αυτό για τους όρους του δανείου σας.
Το HELOC είναι μια πιστωτική γραμμή που χρησιμοποιεί τα ίδια κεφάλαιά σας ως εγγύηση. Ένα προσωπικό δάνειο είναι συνήθως ένα ακάλυπτο δάνειο, που σημαίνει ότι δεν υποστηρίζεται από καμία εξασφάλιση.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα υπάρχοντά σας δεν κινδυνεύουν άμεσα, εάν αθετήσετε ένα προσωπικό δάνειο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ωστόσο, ένας προσωπικός δανειστής δανείου θα μπορούσε να σας μηνύσει για μη πληρωμή χρέους, κάτι που θα μπορούσε να σημαίνει ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία βρίσκονται σε κίνδυνο. Οι μισθοί σας θα μπορούσαν να γαρνιριστούν ή θα μπορούσε να επιβληθεί δέσμευση στο σπίτι σας για την ικανοποίηση του απλήρωτου χρέους.
Συνήθως, τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια έχουν υψηλότερο επιτόκιο από το εγγυημένο χρέος, αλλά αυτή δεν είναι η μόνη διαφορά μεταξύ ενός HELOC και ενός προσωπικού δανείου. Ας ρίξουμε μια ματιά σε άλλους τρόπους με τους οποίους αυτά τα δάνεια διαφέρουν το ένα από το άλλο.
| HELOC | Προσωπικό δάνειο |
|
|---|---|---|
| Επιτόκιο | Συνήθως μεταβλητό | Συνήθως διορθώνεται |
| Εγγύηση | Το σπίτι σου | Κανένα αν δεν είναι ασφαλές |
| Μέγιστη. ποσο δανειου | Έως 1 εκατομμύριο δολάρια | Έως 100.000 $ |
| Επιλογές αποπληρωμής | Κύριο + τόκο ή μόνο για τόκους | Σταθερά ποσά (ισόποσες δόσεις) |
| Πιθανές χρεώσεις | Κλείσιμο + κόστος προέλευσης, ποινές προπληρωμής, κληρώσεις, ετήσιες συνδρομές μέλους | Τέλη προέλευσης ή διοικητικά, τέλη καθυστέρησης |
| Φορολογικά πλεονεκτήματα | Οι τόκοι μπορεί να εκπίπτουν φορολογικά για χρήσεις και χρήσεις που πληρούν τις προϋποθέσεις | Κανένας |
Επιτόκια
Τα HELOC έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τα προσωπικά δάνεια, αλλά το επιτόκιο είναι συχνά μεταβλητό, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να αυξηθεί – ή να μειωθεί – με την πάροδο του χρόνου. Το HELOC είναι μια περιστρεφόμενη πιστωτική γραμμή, επομένως, όπως μια πιστωτική κάρτα, θα πληρώνετε μόνο τόκους για το οφειλόμενο υπόλοιπό σας.
Για παράδειγμα, εάν έχετε πιστωτικό όριο 50.000 $ αλλά χρησιμοποιείτε μόνο 4.000 $ από το πιστωτικό σας όριο, θα οφείλετε πληρωμές και τόκους μόνο για τα 4.000 $.
Τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια δεν απαιτούν ασφάλεια ή εξασφάλιση και έχουν σταθερά επιτόκια και ποσά πληρωμής. Σε αντίθεση με μια πιστωτική γραμμή, θα δανειστείτε ένα εφάπαξ ποσό και μπορείτε να υπολογίζετε ότι οι όροι θα είναι σταθεροί για τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Προσόντα
Όπως κάθε άλλο δάνειο, το να πληροίτε τις προϋποθέσεις για HELOC ή προσωπικό δάνειο σημαίνει ότι πρέπει να πληροίτε τις απαιτήσεις του δανειστή σε κριτήρια όπως πίστωση, εισόδημα και αναλογία χρέους προς εισόδημα.
Με ένα HELOC, πρέπει να πληροίτε τις οικονομικές απαιτήσεις του δανειστή και να έχετε ένα ακίνητο που μπορείτε να δανειστείτε. Θα χρειαστείτε επίσης αρκετά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας — συχνά όχι περισσότερο από το 85% της αξίας του σπιτιού σας (μείον ό,τι οφείλετε στην υποθήκη σας).
Για παράδειγμα, εάν το σπίτι σας αξίζει 400.000 $ και οφείλετε 250.000 $ στην υποθήκη σας, το μέγιστο που μπορεί να μπορείτε να δανειστείτε θα είναι 90.000 $.
Εγγύηση
Τα προσωπικά δάνεια είναι συνήθως ακάλυπτα και δεν απαιτούν εξασφαλίσεις. Για αυτόν τον λόγο, το επιτόκιό σας είναι συνήθως υψηλότερο από ό,τι θα ήταν με ένα HELOC, επειδή ο δανειστής το βλέπει ως μεγαλύτερο κίνδυνο.
Ένα HELOC, ωστόσο, είναι εξασφαλισμένο από το σπίτι σας, επομένως η αδυναμία πληρωμής αυτού του δανείου θα μπορούσε να θέσει το σπίτι σας σε κίνδυνο αποκλεισμού.
Ποσά δανείων
Οι δανειστές προσφέρουν προσωπικά δάνεια από 1.000 $ έως 100.000 $, αν και πολλοί δανειστές έκοψαν τα μέγιστα ποσά δανείου που πλησιάζουν τα 50.000 $. Όσο πιο ισχυρή είναι η πίστωση, το εισόδημά σας και το συνολικό οικονομικό σας προφίλ, τόσο περισσότερες πιθανότητες θα έχετε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα μεγαλύτερο δάνειο με ανταγωνιστικά επιτόκια.
Επειδή τα HELOC είναι συνδεδεμένα με τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας, τα ποσά των δανείων είναι συχνά υψηλότερα από ό,τι με τα προσωπικά δάνεια. Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειστές προσφέρουν HELOC έως και αρκετές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια και, σε ορισμένες περιπτώσεις, έως και 1 εκατομμύριο δολάρια.
Αν και μπορείτε να χρηματοδοτήσετε βελτιώσεις κατοικιών με ένα προσωπικό δάνειο, ενδέχεται να μην πληροίτε τις προϋποθέσεις για τόσα χρήματα όπως θα κάνατε με ένα εξασφαλισμένο χρέος όπως ένα HELOC.
Όροι αποπληρωμής
Οι όροι αποπληρωμής των προσωπικών δανείων είναι αρκετά απλοί. Συνήθως θα έχετε μια σταθερή πληρωμή που καλύπτει το κεφάλαιο και τους τόκους του δανείου. Αυτοί οι όροι είναι οι ίδιοι για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου (διάρκεια του δανείου.)
Ο δανειστής σας μπορεί να προσφέρει διαφορετικές επιλογές για την εξόφληση του HELOC σας. Μια επιλογή είναι να πραγματοποιήσετε πληρωμές που καλύπτουν το κεφάλαιο και τους τόκους του οφειλόμενου υπολοίπου.
Μια άλλη επιλογή είναι μια πληρωμή μόνο με τόκους, η οποία δεν θα πληρώσει το κεφάλαιο του δανείου σας. Λάβετε υπόψη ότι εάν επιλέξετε αυτήν την επιλογή, η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να αυξηθεί πολύ μόλις φτάσετε στην περίοδο αποπληρωμής.
Ορισμένοι δανειστές μπορεί να σας επιτρέψουν να μετατρέψετε το σχέδιο αποπληρωμής σας σε δάνειο με σταθερή διάρκεια.
Αμοιβές
Τόσο το HELOC όσο και τα προσωπικά δάνεια συχνά συνοδεύονται από χρεώσεις. Με τα HELOC και τα προσωπικά δάνεια, θα μπορούσατε να είστε έτοιμοι για προμήθειες προέλευσης και άλλα κόστη. Ορισμένοι δανειστές προσωπικών δανείων παραιτούνται από αυτές τις χρεώσεις, αλλά θα πρέπει να γνωρίζετε τις προμήθειες των δανειστών, ώστε να γνωρίζετε ακριβώς τι πληρώνετε για το δάνειό σας.
Ένα HELOC μπορεί να έχει κόστος κλεισίματος και άλλες χρεώσεις που θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν ένα ή περισσότερα από τα ακόλουθα:
- Τέλος αξιολόγησης
- Εφαρμογή
- Πόντοι
- Αμοιβές δικηγόρου
- Τέλη αναζήτησης τίτλων
- Τέλη παραστατικών
- Φόροι
- Ετήσια χρέωση ή τέλος συντήρησης λογαριασμού
Ορισμένοι δανειστές μπορεί να επιλέξουν να παραιτηθούν από ένα μέρος ή όλες τις χρεώσεις για ένα HELOC.
Φορολογικά κίνητρα
Οι τόκοι που πληρώνετε σε ένα HELOC ενδέχεται να εκπίπτουν φόρου για ειδικές χρήσεις, ενώ οι τόκοι σε ένα προσωπικό δάνειο δεν εκπίπτουν.
Λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν περιορισμοί στη λήψη φορολογικών εκπτώσεων για τους τόκους που πληρώνετε σε ένα HELOC. Θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να κάνετε βελτιώσεις στο σπίτι σας.
Για να μάθετε περισσότερα, είναι καλή ιδέα να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό που μπορεί να παρέχει συγκεκριμένες οδηγίες για την περίπτωσή σας.
Πιστωτικός κίνδυνος για χρεοκοπία
Εάν αθετήσετε ένα προσωπικό δάνειο, αυτό μπορεί να βλάψει την πίστωσή σας. Επιπλέον, τα περιουσιακά σας στοιχεία δεν θα κινδυνεύσουν αμέσως.
Με ένα HELOC, η προεπιλογή είναι διαφορετική. Ο δανειστής μπορεί να έχει το δικαίωμα να αποκλείσει το σπίτι σας εάν αθετήσετε το δάνειό σας. Επιπλέον, αυτή η δραστηριότητα μπορεί να αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία και να εμφανίζεται στις πιστωτικές εκθέσεις σας.
Είναι καλύτερο ένα προσωπικό δάνειο από ένα HELOC;
Τα HELOC και τα προσωπικά δάνεια έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, αλλά ποιο σας ταιριάζει καλύτερα θα εξαρτηθεί από το χρηματικό ποσό που χρειάζεστε και τον σκοπό του δανείου.
Εδώ είναι φορές που μπορείτε να σκεφτείτε ένα προσωπικό δάνειο ή ένα HELOC.
Προσωπικό δάνειο
- Ενοποίηση χρέους υψηλού επιτοκίου
- Κάλυψη μιας αισθητικής διαδικασίας όπως σιδεράκια ή αφαίρεση τατουάζ
- Πληρώνοντας για έναν γάμο
HELOC
- Δίδακτρα και έξοδα κολεγίου
- Συνεχή έργα βελτίωσης σπιτιού
- Ενοποίηση χρέους
Ένα προσωπικό δάνειο είναι ιδανικό για μικρότερα έξοδα που δεν σκοπεύετε να αντιμετωπίζετε συχνά. Ένα HELOC θα μπορούσε να είναι το καλύτερο για τρέχουσες δαπάνες που σας επιτρέπουν να πληρώσετε και να επαναχρησιμοποιήσετε το πιστωτικό όριο για εκτεταμένη χρονική περίοδο.
Τι έπεται?
Ανεξάρτητα από το τι επιλέγετε να κάνετε, είναι έξυπνο να συγκρίνετε προσφορές από πολλούς δανειστές πριν λάβετε μια απόφαση. Ψωνίστε για το καλύτερο επιτόκιο και όρους που ταιριάζουν στις ανάγκες σας. Υπολογίστε τον συνολικό τόκο που θα πληρώσετε και με τις δύο επιλογές — μην λάβετε υπόψη μόνο τη μηνιαία πληρωμή.
Είτε επιλέξετε ένα προσωπικό δάνειο είτε ένα HELOC, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους κινδύνους και τα οφέλη πριν υπογράψετε στη διακεκομμένη γραμμή.
Comments (No)